«Безвыходных ситуаций нет. Ну, может, один процент...» - Кредит

На фото: А.В. Бец (на фото справа), заведующий отделом сельхозкредитования банка, и Г.И. Жуков, руководитель департамента розничных операций, отвечают на вопросы читателей журнала

Банк «Центр-инвест» в «Деловом крестьянине»

Об односторонности

«Деловой крестьянин» - На днях обнародованы были поправки к Закону «О банках и банковской деятельности». Теперь банкам запрещено по своему усмотрению менять условия действующего кредита, увеличивая процентную ставку. Пока это касается, правда, только физических лиц. Лицам юридическим, предпринимателям, не повезло...

А.Бец - Вы говорите: «не повезло», но в течение всего прошлого года - а год был очень нелегкий! - мы ставки ни разу не поднимали. Новые кредиты - другое дело, в действующих же всё оставалось по старому.

Г.Жуков - Больше скажу, за всё существование банка «Центр-инвест» вообще ни разу никогда в одностороннем порядке условия договора не пересматривались. Это касается и физических, и юридических лиц.

ДК - Но, согласитесь, пока такая возможность существует, клиент поставлен в неравные условия с банком.

Б - Давайте посмотрим на ситуацию шире. В России ведь нет безотзывных вкладов. То есть в любой момент вы можете прийти и забрать свои деньги. Вы подписали договор, допустим, на год, но изменилась ситуация, и через неделю вы заявляете: «Верните мою тысячу!» И я обязан её вернуть, хотя договор был на год.

ДК - Но так во всём мире!

Б - Нет! В Германии, например, вклады безотзывные. Если будете настаивать, какие-то деньги вам, конечно, вернут, но меньшие, чем вы положили, то есть в Германии вас серьезно оштрафуют. А наши клиенты имеют право в одностороннем порядке менять условия договора.

Ж - Вообще со стороны кажется, что банки действуют по капризу или по прихоти, на самом же деле всё просчитывается, есть нормативы, уровень риска по каждому клиенту, по каждой категории и т. д. Банки заинтересованы клиентов удержать, а не наказать или отпугнуть.

Бабушка и банкомат

ДК - Была информация, что объем вкладов у вас растёт?

Ж - Растёт. За минувший кризисный год по всем офисам «Цент-инвеста», исключая головной, (село отдельно я не выделяю), вклады выросли на 37 процентов. Значит, банку доверяют.

ДК - Платёжные карты «Цент-инвеста» имеют хождение на селе? Отзывчивы ли сельские жители на новые банковские услуги?

Ж - Карточки в сельскую жизнь внедряются, но не скажу, что ударными темпами. В таких сельхозгородах, как Зерноград, Пролетарск, Песчанокопка, или возьмём кубанские станицы Кущёвскую, Ленинградскую, Староминскую, там карточки уже имеют достаточно широкое хождение.

ДК - Наверное, только у молодёжи?

Б - Не только. Сельские бабушки, и дедушки тоже уверенно ими пользуются.

ДК - Вы продвигаете эту услугу?

Б - Конечно. Мы советуем сельхозпредпринимателям заключить договор на обслуживание карточек и объясняем, что это выгодно. Допустим, у него четыреста человек. Значит, он должен держать двух-трёх бухгалтеров, деньгами заниматься, кассой, списками, расчётными листками и т.д. А так эта заморока передаётся в банк на карточную систему, и ни очередей в кассе, ни проблем с наличкой, ни проблем с оборудованием кассового места и т.п.

ДК - Но за обслуживание карточек надо платить...

Б - Разумеется. А получение наличных денег в банке для зарплаты разве бесплатно? Когда деньги с кассы снимаются, любой банк берёт комиссию. На самом деле за карточки платят меньше.

ДК - И кто платит - владелец карточки?

Ж - Предприятие. Есть, правда такие проекты, когда какую-то часть по договорённости платят сами сотрудники. А так карточка вручается владельцу бесплатно и доступ к банкоматам бесплатный. На случай если карточка потеряна или испорчена, существуют штрафные санкции, это рублей двести, - по-божески, что называется.

«Кризис всё спишет!..»

ДК - Насколько уменьшилось сегодня кредитование села?

Б - У нас падения нет. Но и того безумного роста, который был в «тучные» годы, сейчас естественно нет, потому что его везде нет.

ДК - Невозвратов много?

Б - Невозврат - это когда вообще уже ничего не возьмёшь. Есть проблемные кредиты. Мы с ними работаем. Их немного, 4 процента, в два раза меньше, чем в других секторах экономики . Надо учитывать, конечно, засуху, случившуюся минувшим летом. Мы помогаем крестьянам, часть кредитов пролонгируем. Надеюсь, в этом году ситуация выправится... Но появилась тревожная тенденция: кризис, мол, всё спишет! Устраивают предумышленные банкротства. Понабрали кредитов, отдавать не хотят, создают параллельно фирму, перескакивают на неё и работают. Я объясняю таким хитрецам, что теперь у банков имеется серьёзный инструмент защиты, бюро кредитных историй. Там фиксируются все просрочки, невозвраты, неплатежи, и человеку с подмоченной репутацией доступ к банковским кредитам будет навсегда намертво закрыт.

ДК - Коллекторские агентства помогают банку возвращать долги?

Б - Вот уже года два мы работаем с несколькими коллекторскими агентствами по территориальному принципу. Честно говоря, нам особо некогда возиться с проблемным кредитом, проще его с дисконтом продать.

Ж - Но чаще мы их всё же не продаем, а поручаем эту работу коллекторам за комиссионные.

ДК - А у кого больше просрочек - у физических или у юридических лиц?

Б - Это зависит от того, какая часть кредитного портфеля больше. Учтите также, что юрлицо, у которого возникли проблемы, тянет за собой ряд физических лиц. А вообще говоря, физические лица более ответственны.

ДК - Чем это объясняется?

Б - Дело в том, что весь мир давно уже привык жить в долг, а у нас такой привычки ещё нет. У нас как: взял кредит и сразу мысль: «надо вернуть, надо вернуть, надо от этого бремени освободиться!»

ДК - А кто более надёжен - горожане или сельские жители?

Б - В сёлах практически нет просрочек. Люди там беднее живут, но они друг о друге всё знают. И уполномоченный банка там - свой человек, из этой же среды. Если ты его обманул, что люди скажут?

Зачем нужен залог

ДК - Какое на селе самое популярное залоговое обеспечение?

Б - Так сразу и не скажешь...

ДК - Земля?

Б - Нет. Хотя мы были первым банком в Ростовской области, да, наверно, и на юге России, который стал брать в залог землю сельхозназначения. Тут серьезная проблема. Ведь большая часть земли находится у пайщиков, они не продали её и сдают в аренду. Однако по закону об ипотеке, можно взять в залог только ту землю, которая размежована и выделена в натуре. Вот и получается: земля - хороший залоговый инструмент но такого инструмента очень мало. Вообще же на арендованных паях хозяйство не может уверенно развиваться.

ДК - Почему?

Б - Было много случаев - хозяйство успешное, но появился сбоку конкурент, рейдер, объявил повышенную цену аренды, и пайщики потихоньку к нему начинают сбегать. Успешный предприниматель рискует таким образом остаться без основного средства производства - без земли. Банк заинтересован в том, чтобы хотя бы треть земельного массива, на котором он работает, была у него в собственности. Ещё треть пайщиков от него вряд ли уйдёт, ну а остальная треть... Можно уже принять этот риск... Если ещё о залоге, то это - техника, потом товары в обороте, то бишь товарные остатки. В последнюю очередь сельская недвижимость. Ликвидность её практически стремится к нулю.

ДК - Часто крестьяне жалуются, вот и сегодня звонок был, что банки занижают стоимость недвижимости. Приходит представитель банка и говорит: «это стоит 3 миллиона», а экспертная комиссия утверждает: «26 миллионов». Отсюда жалобы: «банки хотят забрать мою недвижимость за бесценок!»

Б - Нам она совершенно ни к чему, банку важно свои деньги вернуть! В проблемных случаях мы говорим: зови десяток односельчан и предлагай им купить твой дом. Сколько они дадут, то и будет реальная рыночная цена. Цифры, которые называет банк, как правило, к ней очень близки. А насчёт экспертных оценок - они, к сожалению, от реальности часто далеки. Эксперты учитывают затраты, не делая поправку на спрос. Это в лучшем случае. А в худшем оценка просто покупается.

Ж - Пример очень простой. Предположим, какой-то богатый чудак построил дом из кирпича, отделанного золотом. По экспертной оценке он будет стоить бешеные деньги. Но попробуй его продай! Кому он нужен? Клиентам мы говорим: банк на твою квартиру или твою машину не нацелен, залог банку нужен только для того, чтоб он тебя подталкивал отдавать кредит. Вот и всё.

Б - На самом деле банк ничего у клиента не покупает, но с помощью залога оценивает его способность отдать деньги. Есть случаи, когда дают кредит вообще без залогового обеспечения. Мы знаем, к примеру, что предприниматель в течение пяти лет собирает на арендованной земле высокий урожай по низкой себестоимости, в срок возвращает деньги, почему же его не покредитовать?

ДК - И много подобных случаев?

Ж - Немало. И юридических, и физических лиц. Но нужно, конечно, учитывать возможности. Допустим, человек пять раз берёт без залога в кредит 50 тысяч рублей и во время их возвращает, а потом вдруг просит без залога 2 миллиона. Ясно, банк воздержится..

ДК - Процентные ставки у вас одинаковые? Или в отдельных случаях есть какие-то поблажки?

Ж - Всё зависит от сроков, от заёмщика, от залога и от цели. Вообще говоря, если вы у нас уже кредитовались и имеете положительную кредитную историю, то вам - на 2-3 процента меньше, чем тому, кто пришёл в первый раз. То же самое, если вы сотрудник предприятия, у которого есть зарплатный проект.

ДК - Сельские предприниматели жалуются, что подписав договор на одну процентную ставку, им приходится потом соглашаться ещё и на какую-то дополнительную ставку.

Б - Я объясню откуда это идёт. В своё время процент, который шёл по кредитному договору, относился на себестоимость продукции, если он не превышал определённого предела. Всё, что свыше, шло за счёт прибыли. Банки, идя на встречу клиенту, разбивали процент на две части - первое собственно процент, второе - ссудный счёт, плата за ведение ссудного счёта. И вот теперь нас же обвиняют: берёте лишнее! Наслушавшись подобных жалоб, банки теперь сворачивают эту практику, предлагают один договор. А как ты будешь потом налоги платить, это твои проблемы...

Только к доктору!

ДК - И всё же, что делать, если не можешь кредит вернуть вовремя? Неужели бежать?

Ж - Бежать не следует, поймают в конце концов. Идите к доктору. То есть в банк. И честно рассказывайте о своих бедах. Абсолютно честно, именно как доктору. Правда, есть люди, которые под эту сурдинку хотят не платить. Мнимые больные, так сказать.

Ж - С предпринимателями чуть попроще. Физлица с банком мало общаются, а предприниматель обязан каждый месяц прийти, бумаги кой-какие оформить и так далее. У предпринимателей финансовую болезнь легче заметить на ранней стадии, если уж пользоваться медицинским сравнением.

ДК - Но бывают же безвыходные ситуации?

Б - Практически не бывает, ну может, я так скажу, один процент безвыходности. Например, крупное предприятие, один владелец, и с ним случилось что-то непоправимое, погиб в автокатастрофе. Вот это действительно беда. А вообще всё поправимо, - только честно, без утайки рассказывайте банку о своих проблемах. Мы партнёры, у нас нет цели погубить клиента, забрав его имущество. Давайте вместе думать, как выкрутиться. Нам кредитные деньги нужны.

Ж - И живой клиент, чтоб с ним дальше работать.